{"id":4875,"date":"2020-12-14T12:18:05","date_gmt":"2020-12-14T11:18:05","guid":{"rendered":"http:\/\/www.italiaeconomiaonline.it\/web\/?p=4875"},"modified":"2020-12-14T12:18:05","modified_gmt":"2020-12-14T11:18:05","slug":"la-pandemia-fa-crollare-i-flussi-di-credito-al-consumo-nei-primi-nove-mesi-del-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.italiaeconomiaonline.it\/web\/la-pandemia-fa-crollare-i-flussi-di-credito-al-consumo-nei-primi-nove-mesi-del-2020\/","title":{"rendered":"La pandemia fa crollare i flussi di credito al consumo nei primi nove mesi del 2020"},"content":{"rendered":"

S<\/span>econdo la 49^ edizione dell\u2019Osservatorio sul Credito al Dettaglio realizzato da Assofin, CRIF e Prometeia, nei primi nove mesi del 2020 la pandemia di COVID-19 ha provocato un brusco arresto del credito al consumo: le erogazioni si sono ridotte di circa un quarto (-24,8%) rispetto allo stesso periodo dell\u2019anno precedente.<\/p>\n

Nel terzo trimestre 2020 si registra, tuttavia, un parziale recupero, in linea con il graduale miglioramento degli indicatori macroeconomici durante i mesi estivi e con l\u2019allentamento delle misure a contenimento della pandemia in atto.<\/p>\n

Nei primi nove mesi dell\u2019anno crescono invece le erogazioni complessive di mutui immobiliari, trainate dal boom delle surroghe.
\nCon l\u2019arrivo della seconda ondata di contagi, i flussi di credito al consumo mostrano un nuovo peggioramento, sebbene con cali pi\u00f9 contenuti rispetto a quelli registrati in primavera, mentre prosegue la ripresa dei mutui d\u2019acquisto e la crescita delle surroghe, che tuttavia comincia a mostrare segnali di rallentamento.<\/p>\n

Il credito al consumo
\nAnche se nei primi nove mesi del 2020 le erogazioni complessive di credito al consumo hanno registrato una forte contrazione, nel terzo trimestre dell\u2019anno si osservano segnali di recupero, con crescite a doppia cifra per alcuni prodotti. In particolare, i finanziamenti finalizzati destinati all\u2019acquisto di auto e moto, cresciuti del +16.3% rispetto allo stesso periodo dell\u2019anno precedente, principalmente grazie all\u2019evasione degli ordini dei mesi precedenti, alla spinta fornita dagli incentivi e dalla maggiore necessit\u00e0 di mobilit\u00e0 individuale e sostenibile. Le erogazioni complessive del settore nei primi nove mesi chiudono, tuttavia, in negativo (-18.3%).<\/p>\n

I finanziamenti finalizzati all\u2019acquisto di altri beni\/servizi (appartenenti a settori quali arredo, elettronica ed elettrodomestici, energie rinnovabili, ciclomotori ed altri beni e servizi finanziabili), nel terzo trimestre 2020 riescono a replicare i volumi di un anno prima, recuperando in parte il deciso calo della prima met\u00e0 dell\u2019anno. L\u2019evoluzione complessiva dei primi nove mesi del 2020 si porta a -15.2%. Nel terzo trimestre \u00e8 stata trainante la buona performance dei finanziamenti per mobili\/arredamento (+14.4%), grazie alle riaperture dei punti vendita nonch\u00e9 alla crescente esigenza di rendere la casa pi\u00f9 efficiente e confortevole. Segnali di recupero nel terzo trimestre anche dai finanziamenti destinati agli acquisti di impianti \u201cgreen\u201d e di beni per l\u2019efficientamento energetico della casa, sull\u2019onda della proroga delle agevolazioni fiscali varate dal Governo e di quelli finalizzati ad acquisti di ciclomotori. I finanziamenti per l\u2019acquisto di elettrodomestici\/elettronica restano in territorio negativo, accusando un calo del -10% nei nove mesi e del -1.9% nel terzo trimestre.<\/p>\n

Nel terzo trimestre 2020 tornano in territorio positivo i flussi dei finanziamenti contro cessione del quinto dello stipendio\/pensione (+5.2%), prodotto rivolto prevalentemente a categorie di soggetti (dipendenti pubblici e pensionati) meno soggette agli impatti negativi sul reddito indotti dalla pandemia.<\/p>\n

I prestiti personali risultano la forma tecnica che pi\u00f9 ha risentito della crisi in atto e chiudono i primi 9 mesi del 2020 registrando un -35.4%, rimanendo in territorio negativo anche nel terzo trimestre del 2020 (-25%). L\u2019ampliamento dell\u2019offerta sui canali digitali non \u00e8 riuscito a compensare le limitazioni alle aperture degli sportelli fisici delle banche e delle istituzioni finanziarie specializzate.<\/p>\n

In linea con l\u2019evoluzione dei consumi delle famiglie, le erogazioni complessive via carte opzione\/rateali nel terzo trimestre, pur invertendo il trend in peggioramento, chiudono i primi 9 mesi dell\u2019anno con una contrazione del -13.7%. Si tratta, tuttavia, di una riduzione meno pronunciata rispetto agli altri prodotti, per via del maggior utilizzo delle carte di pagamento a scapito del contante, intensificatosi a seguito della pandemia per motivi igienici e per il maggiore ricorso all\u2019e-commerce.<\/p>\n

I mutui immobiliari
\nNei primi 9 mesi del 2020 le erogazioni di mutui immobiliari alle famiglie consumatrici crescono nel complesso del +12.7%. A trainare il comparto sono state le surroghe, che registrano un vero e proprio boom grazie a tassi di riferimento ancora estremamente vantaggiosi, che hanno indotto le famiglie in cerca di soluzioni pi\u00f9 sostenibili a surrogare anche mutui di recente stipula. Nel corso del terzo trimestre, tuttavia, si assiste a una ripresa anche dei mutui d\u2019acquisto, che, dopo il brusco arresto prodotto dal lockdown nei primi due trimestri dell\u2019anno, segnano un +6.9%.<\/p>\n

L\u2019analisi della rischiosit\u00e0 del credito alle famiglie
\nNel corso del 2020 la rischiosit\u00e0 nel credito al dettaglio ha invertito la tendenza evidenziata nelle pi\u00f9 recenti rilevazioni ed \u00e8 tornata a crescere, sotto la pressione dello shock economico e sanitario. Entrando nel dettaglio, per il credito al consumo a settembre 2020 il tasso di default (nella definizione a 90 past due) \u00e8 salito all\u20191.9%, riflettendo la dinamica pi\u00f9 accentuata dei prestiti personali. I prestiti finalizzati mostrano invece una certa stabilit\u00e0.<\/p>\n

Per quanto riguarda i mutui immobiliari, dopo un lungo percorso di contenimento del rischio che ha portato gli indicatori sui livelli pi\u00f9 bassi dell\u2019ultimo decennio, si \u00e8 registrata una inversione di tendenza che nel terzo trimestre 2020 colloca il tasso di default all\u20191.4%.
\nComplessivamente la rischiosit\u00e0 del credito al dettaglio rimane su livelli ancora contenuti.<\/p>\n

Le prospettive per fine 2020 e il biennio 2021-2022
\nI timori legati al contagio, le restrizioni fisiche agli spostamenti, oltre che le incertezze sui tempi di ritorno alla \u201cnormalit\u00e0\u201d e sulla propria situazione finanziaria hanno avuto nel primo semestre dell\u2019anno importanti ricadute sui consumi delle famiglie e, dopo la ripresa del terzo trimestre, determineranno una nuova battuta d\u2019arresto nel quarto. Ci\u00f2 condizioner\u00e0 la domanda di credito e solo a partire dal 2021, con il progressivo miglioramento dell\u2019attivit\u00e0 economica, ci sar\u00e0 un maggior ricorso al credito, anche grazie a tassi di interesse che si manterranno bassi in tutto l\u2019arco della previsione. Nel nuovo contesto innescato dalla pandemia, le politiche di erogazione potrebbero essere caute date le prospettive di deterioramento della qualit\u00e0 del credito che richiederanno un\u2019attenta selezione della clientela.<\/p>\n

Dopo le difficolt\u00e0 del 2020, le erogazioni di credito al consumo saranno sostenute dalle prospettive di ripresa dei consumi, in particolare nella componente dei durevoli. Il rimbalzo del 2021 sar\u00e0 tuttavia condizionato dal permanere di incertezza legata all\u2019efficacia delle azioni di contrasto del virus e alla distribuzione dei vaccini, che si tradurr\u00e0 ancora in un atteggiamento cauto da parte dei consumatori e solo in un parziale riassorbimento del calo della propensione al consumo registrato nel 2020. Nel 2022 il credito al consumo torner\u00e0 a crescere in linea con l\u2019andamento dei fondamentali macroeconomici sottostanti.<\/p>\n

Dal 2021, se pure con una partenza lenta, il rimbalzo dell\u2019attivit\u00e0 economica favorir\u00e0 anche un maggiore ricorso al credito da parte delle famiglie per finanziare piani di investimenti di lungo periodo come l\u2019acquisto dell\u2019abitazione, in una situazione di prezzi delle abitazioni ancora appetibili e di differenti necessit\u00e0 abitative create dalle diverse abitudini imposte dalla pandemia. La domanda di mutui sar\u00e0 inoltre stimolata dai bassi tassi di interesse. Dovrebbero invece rientrare progressivamente le operazioni di surroga e rinegoziazione dopo la crescita eccezionale del 2020, per i minori volumi per cui ci sar\u00e0 ancora convenienza nella modifica del contratto.<\/p>\n

L\u2019impatto della recessione sulla capacit\u00e0 delle famiglie di sostenere l\u2019onere del debito sar\u00e0 ancora limitato dalle misure varate dal Governo a sostegno dei redditi e dai meccanismi di moratoria e dal mantenimento di bassi tassi d\u2019interesse, ma la rischiosit\u00e0 continuer\u00e0 a essere un fattore di attenzione anche nel corso del 2021, a causa della dinamica del reddito e delle prospettive del mercato del lavoro, che potrebbero incidere in modo negativo sulla capacit\u00e0 di riprendere il pagamento delle rate al termine del periodo di sospensione legato all\u2019applicazione delle moratorie. \u00c8 invece prevista una sua riduzione nel 2022 grazie al consolidamento della crescita economica e alla minor formazione di crediti deteriorati.<\/p>\n

Infine, nell\u2019attuale quadro di forte incertezza economica, per gli operatori del credito \u00e8 fondamentale essere in grado di cogliere tutte le opportunit\u00e0 derivate dal maggiore utilizzo dei canali digitali e di apertura alle modalit\u00e0 di cooperazione date dall\u2019open banking per migliorare il modello di servizio e l\u2019efficienza dei processi del credito. Le abitudini della clientela orientate a una maggiore digitalizzazione, che gi\u00e0 stavano cambiando nell\u2019era \u201cpre-Covid\u201d, sono state molto accentuate dalla pandemia e si consolideranno nei comportamenti futuri.<\/p>\n

Per gli operatori finanziari diventa quindi ancora pi\u00f9 importante accelerare il processo di cambiamento del modello di servizio in modo da raggiungere tutte le fasce di clientela attraverso pi\u00f9 canali, traendo vantaggio anche dagli investimenti in tecnologia e comunicazione gi\u00e0 intrapresi negli anni precedenti. Questa accelerazione sar\u00e0 funzionale anche a contrastare la concorrenza derivante da operatori FinTech e BigTech, per ora ancora circoscritta a particolari segmenti di business e a operazioni specifiche.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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